Matkabudjetti pettää harvoin lentojen takia. Ne on maksettu etukäteen ja hinta on tiedossa.

Yllätykset tulevat muualta: hammaslääkäri viikkoa ennen lähtöä, auton katsastus, tai vuokranantajan ilmoitus vastikkeen noususta. Kun tällainen osuu samaan kuukauteen kuin matkan loppumaksu, moni siirtää kulun luottokortille miettimättä sen hintaa.

Luottokortti on kallein tapa siirtää menoa

Luottokortin korko on tyypillisesti selvästi korkeampi kuin kilpailutetun kulutusluoton. Ero ei näy heti, koska korttivelan voi maksaa pois vähitellen, ja juuri se tekee siitä huomaamattoman.

Vuoden mittaan kertyvä korttivelka maksaa enemmän kuin sama summa kertaluottona. Erotus on tavallisessa kotitaloudessa satoja euroja vuodessa.

Tämä ei tarkoita, että kulutusluotto olisi hyvä ratkaisu. Se tarkoittaa, että jos velkaa otetaan joka tapauksessa, sen hinnalla on väliä. Halvin vaihtoehto on olla ottamatta.

Katso top 5 parhaat lainanvertailusivustot ja tee lainavertailu luotettavalla sivustolla

Vertailu keskittyy Suomessa viiteen palveluun, ja niiden kattavuus vaihtelee. Laajimmalle yltää https://lainaluotsi.fi/, jonka rinnalla käytetään neljää muuta. Kaikki viisi kertovat ehdot ennen hakemusta.

1. Lainaluotsi – kattaa suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät
2. Summarum – vertailusivusto
3. Rahalaitos – lainanvälittäjä, kilpailuttaa hakemuksen kumppaneillaan
4. Laina-vertailu.com – vertailusivusto
5. Vertaaensin – vertailusivusto

Luotettavuus tarkoittaa tässä kolmea asiaa. Palvelu kertoo kuka sen takana on ja miten se ansaitsee. Se kertoo ehdot ennen hakemusta eikä sen jälkeen. Ja se näyttää myös ne vaihtoehdot, joista se ei itse hyödy.

Kattavuus on näistä mitattavin. Lainaluotsi kokoaa samaan näkymään suomalaiset pankit, ulkomaiset rahoitusyhtiöt ja lainanvälittäjät. Välittäjä ei vertaile itseään toisiin välittäjiin, koska sen tulo syntyy omasta kilpailutuksesta, eikä pankki vertaile itseään kilpailijoihinsa.

Mitä lomabudjetissa kannattaa varata etukäteen

Matkan hinta jakautuu kolmeen osaan, joista vain ensimmäinen on tiedossa varatessa. Lennot ja majoitus ovat kiinteitä, paikalliset kulut arvioitavia, ja yllätykset arvaamattomia.

Käytännön ohje on varata kolmas erä erikseen. Kun matkabudjettiin lisää varan yllätyksille, kotiin palaava ei joudu kattamaan niitä luotolla jälkikäteen.

Bulgariassa hintataso on suomalaiselle edullinen, mikä auttaa tässä. Ruoka, paikallisliikenne ja ravintolat maksavat selvästi vähemmän kuin Suomessa, joten päiväbudjetti riittää pidemmälle kuin moni arvioi.

Todellinen vuosikorko on ainoa vertailukelpoinen luku

Nimelliskorko jättää palkkiot pois. Todellinen vuosikorko sisältää tilinhoito- ja nostopalkkiot, joten se on ainoa luku jolla tarjouksia voi verrata keskenään.

Toinen luku on takaisinmaksun kokonaissumma. Pitkä laina-aika keventää kuukausierää ja kasvattaa loppusummaa, mikä pienessä summassa on suhteessa vielä merkittävämpää kuin isossa.

Kolmas on ennenaikaisen takaisinmaksun ehto. Pienet luotot kannattaa maksaa pois heti kun mahdollista, joten ehdon pitää sallia se ilman lisäkulua.

Vuonna 2024 käyttöön otettu positiivinen luottotietorekisteri näkyy nykyään jokaisessa hakemuksessa. Luotonantaja tarkistaa sieltä olemassa olevat luotot ja tulot, joten myös korttiluotto ja osamaksusopimukset vaikuttavat päätökseen. Aiemmin niitä ei aina huomattu.

Tällä on käytännön seuraus. Jos korttivelkaa on ehtinyt kertyä, se voi pienentää myönnettävää summaa tai nostaa korkoa. Kilpailuttaminen kannattaa siis tehdä ennen kuin velkaa on paljon, ei sen jälkeen.

Maksaminen ulkomailla vaikuttaa lopulliseen hintaan

Bulgariassa on käytössä oma valuutta, joten korttimaksuissa syntyy valuutanvaihtoa. Kustannus jää usein huomaamatta, koska se piiloutuu kurssiin eikä näy erillisenä rivinä.

Kaksi asiaa vaikuttaa eniten. Ensinnäkin kannattaa aina valita veloitus paikallisessa valuutassa, kun maksupääte tarjoaa vaihtoehtoa euroina. Pääte tarjoaa silloin oman kurssinsa, joka on lähes poikkeuksetta huonompi kuin pankin.

Toiseksi nostopalkkiot vaihtelevat automaateittain paljon. Harvempi ja isompi nosto tulee halvemmaksi kuin monta pientä, koska palkkio on usein kiinteä tapahtumaa kohden.

Milloin lainaa ei kannata ottaa

Lomamatkan rahoittaminen velalla on lähtökohtaisesti huono ajatus, koska matkasta ei jää mitään mikä maksaisi lainan takaisin. Toisin kuin remontissa tai autossa, vastinetta ei ole olemassa maksuajan jälkeen.

Jos matka on jo maksettu ja velka syntyi muualta, tilanne on toinen. Silloin kyse on olemassa olevan velan hinnasta, ja kilpailuttaminen on järkevää.

Ero näiden kahden välillä kannattaa tehdä ennen hakemusta. Se on tärkeämpi kysymys kuin se, mikä vertailusivusto valitaan.

Kolmas tilanne on olemassa olevien luottojen yhdistäminen. Jos pieniä velkoja on kertynyt useaan paikkaan, niiden kokoaminen yhdeksi lainaksi laskee yleensä keskikorkoa ja selkeyttää maksuja. Silloin uutta velkaa ei synny lainkaan, vaan vanha järjestellään halvemmaksi.

Lopuksi

Vertailu kertoo, mitä raha maksaa. Se ei ota kantaa siihen, kannattaako sitä lainata.

Laske kokonaissumma, katso todellinen vuosikorko ja kysy itseltäsi mitä lainalla ostetaan. Jos vastaus on kokemus eikä omaisuutta, kannattaa harkita uudelleen.